Revolut, Nubank, Coinbase y Ripple solicitaron licencias bancarias federales en Estados Unidos. Aunque sus negocios son diferentes, las cuatro compañías comparten el interés por ingresar de manera más directa a una de las actividades más reguladas del sistema financiero.
Entre 2024 y 2025, las solicitudes para crear nuevos bancos en Estados Unidos se multiplicaron por cinco, según las cifras recogidas por FintechNewsSG a partir de un análisis de Boston Consulting Group. El aumento coincide con una etapa en la que varias empresas financieras digitales buscan ampliar sus servicios.
Por qué las fintech buscan una licencia propia
Muchas fintech crecieron ofreciendo transferencias, pagos y otros servicios desde aplicaciones móviles, sin operar necesariamente como bancos con licencia propia. Esa estructura les permitió llegar a usuarios que buscaban alternativas digitales, pero también las dejó dependiendo de otras entidades para algunas operaciones.
Una autorización bancaria podría darles mayor control sobre sus actividades y permitirles ampliar la oferta de productos. Sin embargo, cada compañía persigue objetivos distintos: Revolut y Nubank tienen negocios centrados en servicios financieros digitales, mientras Coinbase y Ripple están relacionadas con el mercado de criptoactivos.
Más obligaciones regulatorias
Solicitar una licencia no equivale a obtenerla. Las autoridades deben evaluar si cada empresa cumple las condiciones necesarias y, aun después de una eventual aprobación, no todos sus productos quedarían automáticamente cubiertos por las mismas garantías.
La licencia también supondría asumir exigencias regulatorias propias del negocio bancario. Por eso, el llamado arbitraje regulatorio —la posibilidad de aprovechar diferencias entre las normas aplicables a distintas entidades— no permite concluir por sí solo que una fintech esté evitando obligaciones.
Para los clientes, la denominación de neobanco tampoco basta para conocer cómo funciona cada servicio. Es necesario identificar qué entidad administra los fondos, quién presta el producto y qué protección corresponde en caso de problemas.
La obtención de una licencia bancaria tampoco garantizaría tarifas más bajas ni mejores rendimientos. Esos resultados dependerían de las decisiones comerciales de cada compañía y de los servicios que finalmente pueda ofrecer.
Por ahora, la novedad no es que Revolut, Nubank, Coinbase y Ripple ya sean bancos, sino que buscan autorización para ocupar un lugar más directo dentro de la estructura financiera estadounidense. Si lo consiguen, tendrán más margen para crecer, pero también deberán responder a controles y responsabilidades adicionales.