México, Perú y Colombia avanzan hacia modelos de finanzas abiertas, pero cada país ha elegido un camino distinto para regular el acceso y el intercambio de información financiera. Las diferencias abarcan el alcance de las normas, las obligaciones para las entidades y el consentimiento que deben entregar los usuarios.
El objetivo común es facilitar la comunicación entre entidades financieras y empresas tecnológicas mediante interfaces de programación de aplicaciones, conocidas como API. Sin embargo, los marcos regulatorios también buscan establecer quién puede consultar los datos de un cliente, con qué propósito y bajo qué controles.
México mantiene el marco fintech vigente
México fue el primero de los tres países en establecer una legislación específica. La Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera fue publicada en 2018 y contempla figuras como las Instituciones de Financiamiento Colectivo y las Instituciones de Fondos de Pago Electrónico.
La Comisión Nacional Bancaria y de Valores mantiene esa ley dentro de la normatividad fintech vigente. La versión publicada por la Cámara de Diputados registra una última reforma del 14 de noviembre de 2025. También existen disposiciones relacionadas con las API y la comunicación entre sistemas.
El término “Fintech Law 2.0” requiere una precisión: no corresponde al nombre de una nueva ley mexicana vigente. El marco oficial continúa identificando como norma principal la Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera. Por eso, las referencias a una versión 2.0 aluden a una posible evolución regulatoria, no a una legislación aprobada.
Perú prepara su sistema de finanzas abiertas
Perú se encuentra en una etapa de construcción normativa. La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP trabaja en una hoja de ruta para crear un Sistema de Finanzas Abiertas en el que el usuario tenga control sobre el uso de sus datos.
El proceso avanzó de la fase de diagnóstico a la elaboración de reglas. En octubre de 2026, la SBS publicó los primeros cuatro títulos del proyecto de Reglamento General del Sistema de Finanzas Abiertas.
El documento aborda el alcance y los principios del sistema, los datos que podrían incluirse, las responsabilidades de los participantes, los requisitos de inscripción y habilitación técnica, además de las reglas sobre experiencia del usuario y consentimiento.
La SBS también trabaja en especificaciones técnicas de seguridad para que el intercambio de información mediante API se realice bajo condiciones controladas y no se limite únicamente a conexiones entre bancos.
Colombia adoptó un modelo obligatorio
Colombia tomó una decisión diferente. El Decreto 0368 de 2026 modificó el marco financiero para establecer un Sistema de Finanzas Abiertas obligatorio. Antes de esa norma, el país contaba con un esquema voluntario definido por el Decreto 1297 de 2022.
El nuevo modelo exige que el consumidor autorice previamente, de forma expresa e informada, el acceso y suministro de sus datos personales. La Superintendencia Financiera debe definir los estándares técnicos, tecnológicos, funcionales y operativos que deberán aplicar los participantes.
En junio de 2026, la entidad había iniciado mesas técnicas con 153 entidades y actores del sector para preparar la implementación. Posteriormente, el Decreto 1489, expedido el 7 de octubre de 2026, modificó disposiciones relacionadas con la publicación de estándares, indicadores y la puesta en funcionamiento del directorio de participantes.
El marco colombiano también contempla un espacio controlado de prueba para que empresas y entidades vigiladas experimenten con desarrollos tecnológicos bajo supervisión. La Superfinanciera advierte que quienes participen en estos procesos continúan sujetos a las normas de protección de datos personales.
Así, México cuenta con un marco fintech vigente, Perú redacta las normas de su futuro sistema y Colombia avanza en la implementación de un modelo obligatorio. Para los usuarios, la discusión se concentra en una pregunta concreta: quién puede utilizar sus datos financieros y qué autorización necesita para hacerlo.